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「金錢要務」傳授銀行貸款基本技巧
紐約市「商務解決方案中心」指導員方愉在華埠蘇域柏圖書館，向民眾介紹如何取得貸款及管理負債。（蔡溶/大紀元）
更新: 2015-06-24 10:05:09 AM 標籤: 住房貸款 , 免費講座
【大紀元2015年06月24日訊】（大紀元記者蔡溶紐約報導）市公立圖書館近期開辦多輪「金錢要務」免費講座，邀請不同專家以國語和粵語向華社民眾講解住房貸款、銀行業務、信用額度、債務和儲蓄管理等金錢管理知識。6月23日，紐約市商務解決方案中心（NYC Business Solutions）導師方愉在華埠蘇域柏圖書館，為聽眾講解如何取得貸款及管理負債。
方愉介紹，出借方決定是否核准貸款時，通常會對申貸人進行五項評估。這五項標準亦稱為「信用五要素」(Five C's of Credit)，一、通過看信用報告、推薦書和工作經驗來評估申貸人的品質；二、通過商業計劃書看借款用途；三、看申貸人的現金流和財源，評估其還款能力；四、看抵押品確認債權保護；五、看企業所在行業的競爭格局、增長及行業吸引力，以進行遠景預測。
有時，申貸人將經營計劃書送銀行審核後，卻無法獲得貸款。這其中有七種狀況需要注意。首先是欠稅未繳問題：不少小企業主因其所經營銀行信貸利率的公司欠了國稅局，或者州級與市級稅務機構的稅款未繳，以至於被稅務機構對其財產提出留置權（liens），以確保一旦當事人出售產業，政府可以優先拿到其所欠稅款。財產留置權會給納稅人的信用評分帶來極大的負面影響，使當事人很難獲得貸款，拖欠政府的水電費亦有同樣後果。
方愉說，解決的方式無它，先從根本著手，即繳清積欠稅款後再申貸。不過，如果業主是在不知情的情況下欠費、欠稅，「商務解決方案中心」能幫助業主避免罰款及滯納金，並修補信用評分，例如欠費、欠繳稅款的情形是第一次，或因地址更換、未收到欠稅通知，或因報稅公司溝通問題，在「不知情」的情況下上了政府機構的黑名單，申請人都可以找「商務解決方案中心」免費咨詢。
其它障礙貸款申請的「危險信號」還包括「財務有虛」：提供財務報表與以往稅務聲明中的財務資料（上報營收與利潤）不相匹配；企業的現金流不足以償還貸款；信用暇疵：由於破產或不繳付信用債務而導致不良的個人信用；找不到合適保人：缺乏聯署人或抵押品；企業運營時間低於2～3年；拖欠賬單等。
華埠蘇域柏圖書館還將於25日（週四）及30日（下週二）中午12點舉辦兩場免費講座，國語講解有關貸款、利率和減債策略以及儲蓄的相關知識，地址在東百銀行信貸利率老匯192號。
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小額貸款是指通過非正式途徑向微型和小型企業、貧困者或貧困者家庭提供融資服務，以擴大這些群體的選擇範圍，提高其銀行信貸利率生產性投資，從而增加這些群體的收入和就業機會的金融活動。這種形式不同於一般意義上的商業銀行融資。
小額貸款的特點
(一)程式簡單、放貸過程快、手續簡便。小額貸款公司貸款程式簡單，貸款按照客戶申請、受理與調查、核實抵押情況、擔保情況、貸款委員會審批、簽訂借款合同、發放貸款、貸款本息收回等管理。一般在貸款受理之日起7天內辦理完畢，比在銀行貸款方便，也比較快捷，相比民間借貸，利息要低很銀行信貸利率多。
(二)還款方式靈活。按月等額還本付息、按季結息到期還本、到期一次還本付息或分兩次還本付息等多種靈活的還款付息方式。
(三)貸款範圍較廣。小額貸款公司服務對象主要是中小企業、個體工商戶、農戶等。
(四)營銷模式靈活。小額貸款公司在風險可控下實行不評級、不授信的營銷形式，打破了長期以來商業銀行等正規金融機構的經營方式，具有方式簡便、高效快捷的特點，有利於中小企業及時獲得信貸支持，緩解中小企業及個體工商戶的短期融資困難，一定程度上彌補了銀行貸款和民間借貸之間的不足。
(五)小額貸款公司貸款質量高。小額貸款公司貸款質量高,是因為小額貸款公司貸出資金幾乎全部是股東的自有資金,所以對貸款項目的審查就更為謹慎;由於小額貸款公司是私人經營,主要在當地放款,對借款人及用途能充分的瞭解,所以對風險控制有一定好處。
(六)小額貸款社會風險小。小額貸款公司不非法集資、不放高利貸、不用社會閑散人員收貸。其集資、放貸、收貸都有自己的執行辦法，而且只貸不存，不涉及公眾存款問題，社會風險小。
個人申請小額貸款的條件及程式
貸款的對象和條件
1、年齡在60歲以內，具有本市城鎮戶籍
2、應持有勞動保障部門核發的《再就業優惠證》、複員轉業軍人應持有《退伍證》、其它城鎮登記失業人員應持有勞動保障部門核發的《失業證》、高校畢業生應持有《畢業證》及派遣證
3、應持有工商部門核發的《營業執照》
4、能夠提供反擔保
5、無不良信用記錄和其它經濟違法行為
貸款額度和期限
1、小額貸款數額由擔保中心根據貸款申請人經營的項目和規模來確定。數額控制在5000元—50000元之間。
2、貸款期限不能超過兩年。
貸款程式
1、申請人持《再就業優惠證》、(《退伍證》、《失業證》、《畢業證》及派遣證)、《營業執照》到所在地勞動保障所或市擔保中心領取《漯河市下崗失業人員小額擔保貸款申請審批表》、《擔保書》。
2、申請人所需提供的資料
①《再就業優惠證》(《退伍證》、《失業證》、《畢業證》及派遣證)及複印件三份；
②《營業執照》及複印件三份；
③身份證及複印件三份；
④戶口本及複印件三份(含首頁)；
⑤《漯河市下崗失業人員小額擔保貸款申請審批表》一式三份；
⑥《貸款申請書》一式三份；
⑦擔保人填寫《擔保書》一式三份，並提供擔保人戶口本、身份證及複印件一式三份。
3、以上資料齊備後，報社區審核審批，社區審批後申請人報市小額貸款擔保中心。擔保中心對申請項目進行實地考察、認定後，送經辦銀行核貸、發放。
4、申請人所提供的一切資料必須真實有效，不得虛銀行信貸利率假，否則，不予辦理。
下崗失業人員、退伍軍人申請小額擔保貸款屬微利項目的，由財政全額貼息；其它城鎮登記失業人員、高校畢業生申請小額擔保貸款屬微利項目的，財政貼息50%。展期不貼息。
微利項目是指國家限制行業以外的商貿服務、生產加工、種養殖等各類經營項目。
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銀行小額貸款小額貸款信用評分表
貸款留意3大眉角 同步擬償債計畫
中時電子報作者記者張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2015年5月18日 上午5:50
工商時報【記者張中昌╱台北報導】
民眾若因繳稅需要，必須辦理信用貸款支應時，銀行業者建議，提出申請的同時，最好一併規畫預定清償的時間，才能估算每月的家庭收支現金流量。
銀行業者表示，許多人可能只想到眼前的「錢」關難過，解決這個問題時，卻忽略未來還款的規畫，導致發生拖延還款，陷入無止境的沉重負債循環。
事實上，申請信貸的同時，最好就擬定償債計畫，並且強迫自己及早還款，才是短期周轉的正道。
此外，現在運用信貸解決資金困難，第一要比較有無前段優惠利率，另也要留意開辦費等附加費用，最後如果提前清償，是否須負擔違約金等，這些條件加上利息合計，才是所謂的借款總成本。
以貸款30萬元、期間5年為例，若前6期採固定利率1.66％，第7期開始變4.38∼11.99％機動計息，及開辦費用金額6,000元，總費用的年百分率將為4.67∼10.75％。
銀行業者指出，一般來說，有提供前期優惠超低利率設計的信貸商品，通常都會附帶提前還款的違約條款，畢竟銀行既然願意在前三或六期給予低利，就不會希望借款人不到一年就清償，否則等於是損失利息收益。
主管機關現在規定，申請貸款專案時，銀行業者除利率，貸款費用需以總費用年百分率舉例試算顯示，以便利貸款人查詢。
銀行業者表示，民眾若有疑慮，可以向申貸行要求，協助計算每月的還款金額，以利掌控每月的支出，避免讓自身財務窟窿愈來愈大。
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